Atualmente, o acesso ao empréstimo é um dos mais importantes facilitadores para a realização de sonhos, como a compra de uma casa, carro ou até mesmo para situações emergenciais e investimentos pessoais. No entanto, para obter esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre considerado: o score de crédito. Neste artigo, vamos investigar em detalhe o que é o score de crédito, o que significa o termo "rating bancário", o que fazer em casos de recusa de crédito e como opera o mecanismo de "destravar" o pontuação.

Entenda o Score de Crédito
O score de crédito é um número que varia normalmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele reflete o nível de confiança que os bancos e credores têm em você como consumidor. Esse valor é calculado com fundamento em vários critérios, como seu registro de pagamentos, dívidas, comportamento financeiro, entre outros. O score é uma das ferramentas mais empregadas para determinar se uma indivíduo é um bom pagador e se tem condições de assumir novas dívidas.

Quanto maior o score, maior a chance de o consumidor conseguir crédito com melhores condições, como taxas de juros mais baixas. Um score baixo, por outro lado, pode complicar a aprovação de crédito ou fazer com que o crédito seja oferecido com termos negativos, como juros elevados.

Como Funciona o Rating Bancário?
O rating bancário está intrinsecamente ligado ao conceito de pontuação de crédito, mas geralmente é mais empregado para definir a solidez e a saúde financeira de empresas, como organizações bancárias e grandes corporações. Esse mecanismo avalia o perigo de inadimplência de uma instituição em cumprir seus compromissos financeiros.

Empresas de rating, como a Standard & Poor's, Moody's e Fitch Ratings, são as encarregadas por atribuir notas às corporações e bancos. Essas notas informam aos investidores e ao mercado em geral se a organização ou instituição possui boa saúde financeira e se é segura.

Da mesma forma, o consumidor individual também possui uma nota de risco, que pode ser compreendida pelas instituições financeiras como uma forma de avaliar a probabilidade de pagamento ou falta de pagamento de uma pessoa. Portanto, o "rating bancário" do consumidor pode ser visto como uma prolongamento do seu score de crédito, avaliando o risco que você apresenta para os emprestadores.

Doutor Score: Entendendo Esse Conceito
O termo "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por plataformas financeiras e consultorias em aumentar o pontuação. O "Doutor Score" é uma espécie de consultoria ou assistência digital que auxilia as pessoas a entenderem melhor seus scores de crédito e oferece estratégias para otimizar a nota.

Essas empresas examinam seu registro financeiro, apontam os fatores negativos que podem estar prejudicando sua pontuação e sugerem medidas práticas para corrigir ou elevar esses aspectos. O objetivo é “destravar” o pontuação, tornando-o mais alto e, portanto, aumentando as chances de obter crédito em condições mais vantajosas.

Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Obter uma negação de crédito pode ser desanimador, mas ela acontece por vários motivos, e o mais comum é um score de crédito baixo para o tipo do crédito desejado. Além disso, há outros fatores que podem levar à recusa, como:

Registros de inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou possua dívidas em aberto, isso pode prejudicar seu score.

Excesso de Consultas ao Score: Muitas verificações ao seu documento em curto período podem ser vistas como um indicador de perigo pelas entidades de crédito.

Renda Insuficiente: Mesmo com um bom score, se sua salário não for suficiente para suportar o montante do crédito solicitado, a empresa pode rejeitar o empréstimo.

Endividamento Atual: Se você tem débitos ativos e uma grande parte de sua renda já está comprometida a essas obrigações, as entidades de crédito podem considerar que você não terá condições de arcar um novo empréstimo.

Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score liberado" significa elevar sua pontuação a ponto de ter mais oportunidade em conseguir crédito com melhores condições. Se você teve crédito negado ou está insatisfeito com as taxas oferecidas, há algumas medidas que você pode adotar para destravar seu score:

Mantenha os pagamentos em dia: Um dos fatores mais impactantes para o pontuação é o pagamento pontual das suas obrigações. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais pontual você for, mais alto será seu índice.

Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você tem dívidas pendentes, tente negociá-las com os bancos e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua score.

Evite Excesso de Crédito: Não tenha muitos cartões ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode indicar um perfil arriscado para as entidades de crédito.

Mantenha Seus Dados Atualizados: É essencial que suas informações pessoais estejam sempre atualizadas nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e Boa Vista SCPC.

Use o Crédito de Forma Responsável: Utilize empréstimo de forma prudente, despende dentro dos limites e evitando endividamentos desnecessários. Quitar mais do que o mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também ajuda.

Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu pontuação de crédito é um passo essencial para entender como o mercado financeiro te enxerga e como você pode melhorar sua saúde financeira. No país, as principais empresas que oferecem relatórios de pontuação são Serasa Experian, Boa Vista e Serviço de Proteção ao Crédito. A verificação pode ser feita de forma gratuita e rápida por meio de seus sites ou aplicativos. Veja como consultar em cada uma delas:

Serasa Experian: A verificação da pontuação pode ser feita de maneira sem custo diretamente no portal ou score app do Serasa Experian. Adicionalmente, o Serasa disponibiliza uma variedade de ferramentas, como notificações sobre CPF e opções de negociação de dívidas.

Boa Vista: Também é possível consultar seu score gratuitamente no site da Boa Vista SCPC. Essa instituição também oferece dicas para elevar sua nota e gerenciar suas finanças pessoais.

Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC Brasil também permite a verificação ao score, além de ferramentas que ajudam a observar seus débitos e pendências atuais.

Como o Score Afeta o Crédito
O impacto do score na aprovação de crédito é direto. As instituições financeiras usam essa nota para avaliar o perigo de não pagamento e, com base nisso, determinar as condições de crédito que serão oferecidas. Indivíduos com um score alto (geralmente acima de 700 pontos) têm maiores chances de receber empréstimos com condições favoráveis, como taxas de juros menores e prazos mais longos.

Já quem tem um score baixo podem passar por obstáculos, como negação de crédito, altas taxas de juros ou condições mais restritivas para quitação. Esse cenário revela a importância de cuidar da saúde financeira e acompanhar a pontuação regularmente.

Considerações Finais
Manter um score elevado é essencial para quem pretende obter crédito com boas ofertas. Compreender o que influencia essa pontuação e como melhorá-la pode ser decisivo entre uma aprovação ou recusa de crédito. Plataformas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem deseja liberar sua pontuação e conquistar mais benefícios no mercado de crédito.